Kahenädalased vs igakuised laenu tagasimaksed
Kahenädalased ja igakuised laenu tagasimaksed on kõikides tingimustes ühesugused, välja arvatud tagasimaksegraafiku sagedus, mille tulemusel väheneb intressimakse ja seega väheneb laenutähtaeg. Kui laenate sel eesmärgil pangast või mõnest muust finantsasutusest raha, on kõige tavalisem tagasimakse võrdsete igakuiste osamaksetena. Pangad kohaldavad erinevat tüüpi intressimäära sõltuvalt teie laenu eesmärgist, laenusummast, laenu tähtajast ja sellega seotud riskidest. Oletame näiteks, et kui laenate kodulaenu pangast, on teie laenatud summa loomulikult paarsada tuhat dollarit 15-aastaseks või pikemaks perioodiks. Seejärel rakendavad pangad teie laenuvõtmisele vähendatavat intressimäära. Vähendatava intressimäära korral arvutatakse intress saldolt, mille võlgnete pangale tagasimakse ajal. Nii et kui lühendate tagasimaksegraafikut, vähenevad makstavad intressid ja seega saate sama tagasimaksemääraga laenu arveldatust kiiremini arveldada või muul viisil vähendada järelmaksu summat. Õppigem seda üksikasjalikult allpool.
Igakuine laenu tagasimakse
Selgituseks ütleme, et olete võtnud pangast 30-aastase perioodi jooksul 400 000 dollari suuruse kodulaenu vähendatava intressimääraga 5% aastas. Nüüd peate igakuise laenu tagasimaksekava alusel pangale tagasi maksma võrdsete igakuiste osamaksetena. Pangadel on igakuiste osamaksete arvutamiseks graafikud või on-line-tööriistad. Selles näites võetud kodulaenu puhul on fikseeritud igakuine tagasimakse umbes 2148 dollarit
Vähendatava intressi korral liidetakse selle kuu intress tasumata jäägile ja seejärel lahutatakse fikseeritud igakuine tagasimakse. Jääk võetakse järgmise intressi arvutamise jaoks. Kui saldo väheneb, väheneb ka lisatud intress ning võlg kustutatakse kiiremini.
Intressimäär = 5% või 0,05 pa, seega on kuu intressimäär 0,05 / 12
Esimese kuu lõpus
Tasumata jääk = (põhiosa) 400 000 + (intress) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Võlgnevus pangale pärast esimest kuud = 401 667 - 2 148 = 399 519
Teise kuu lõpus
Tasumata jääk = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
Võlgnevus pangale pärast teist kuud = 401, 184 - 2148 = 399 037
Kolmanda kuu lõpus
Tasumata jääk = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
Võlgnevus pangale pärast kolmandat kuud = 400 700 - 2 148 = 398 552
Nii et kui näete siin, väheneb teie makstav intress pidevalt. Teie igakuiselt fikseeritud osamakselt maksate intressi perioodi eest ja põhiosa arveldust. Kuna intressid vähenevad, kustutatakse teie võlg kiiremini.
Kahenädalane laenu tagasimakse
Laenu tagasimaksmiseks kuluv aeg väheneb veelgi, kui tagasimakseid saab teha väga regulaarselt, näiteks iga kahe nädala tagant või kord nädalas. Kahenädalane tagasimakse maksab samaväärse summa teie igakuisest tagasimaksest iga kahe nädala tagant (iga 2 nädala tagant).
Sellisel sagedusel tagasimakset tehes saate intressidelt märkimisväärselt kokku. Selgitame seda ülaltoodud näite põhjal.
Nimetatud laenu tagasimakse nädalas on umbes 1074 dollarit
Intressimäär = 5% või 0,05 pa, kahe nädala intressimäär on 0,05 / 26 (52 nädalat aastas, seega 26 nädalat)
Esimese nädala lõpus
Tasumata jääk = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Kahe nädala pärast pangale võlgnetav summa = 400 769–1074 = 399 695
Esimese kuu lõpus (kaks nädalat)
Tasumata jääk = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Võlgnevus pangale pärast esimest kuud = 400 464 - 1 074 = 399 390
Kolmanda kuu lõpus vähendatakse pangale võlgnetavat põhiosa 398162 dollarini.
Igakuiste tagasimaksete korral on võlg kolme kuu pärast 399 552 dollarit. Ehkki esialgu ei näe te kahe nädala ja igakuise tagasimakse vahel erilist vahet, näete aja jooksul, et makstav intress väheneb kiiresti ja teie igakuist osamakse kasutatakse põhiosa suurenenud osa kompenseerimiseks. Seega väheneb teie võlg kiiremini kui igakuise tagasimakse korral. See vähendab teie laenutähtaega oluliselt. Selles näites vähendame teie laenutähtaega 4 aasta ja üheksa kuu võrra.
Kahenädalase ja igakuise laenu tagasimakse erinevus
Laenu tagasimaksed arvutatakse tavaliselt igakuiselt. Kuid teil on võimalus maksta tagasi nädala, kahe nädala või kuu kaupa. Iga kahe nädala tagant makstakse lihtsalt iga kahe nädala tagant pool igakuisest tagasimaksest.
Iga kahe nädala tagant tagasi makstes saate ühe ekstra igakuise tagasimakse ekvivalendi aastas.
Selle selgitamiseks oleksite igakuiste tagasimaksete korral aasta pärast maksnud 2148 dollarit x 12 = 25 776 dollarit. Kahenädalaste tagasimaksete korral maksate 1 074 dollarit x 26 = 27 924 dollarit.
See võrdub ühe täiendava igakuise osamaksega. See summa läheb teie põhiosa kompenseerimiseks. Vähendades põhisummat, millele arvestatakse tulevasi intresse, säästate intressimakset. Kuna intresse nüüd vähendatakse, läheb suurem osa teie igakuisest tagasimaksest põhiosa tasaarvestuseks. Selle tagajärjeks on, et saate oma laenu arveldatust varem täita.
Siin toodud näites on laenu igakuiste tagasimaksete korral laenu tähtaeg 30 aastat, samas kui kahe nädala tagastamise korral otsustate, siis lüheneb laenu tähtaeg 25 aastaks ja 3 kuuks.
2. Kahenädalase tagasimakse korral on makstav intress väiksem kui see, mida makstakse igakuise tagasimaksena.
3. Laenu tagasimaksmiseks kahe nädala tagantjärele kuluv aeg on igakuiste tagasimaksete korral väiksem kui tavaline laenu tähtaeg.
